Петр Михайлович Фрадков.
Интервью председателя ПСБ Петра ФРАДКОВА журналу «Национальная оборона»
Интервью: Игорь Коротченко
— Сегодня ПСБ является одной из ключевых кредитных организаций страны, по размеру активов входит в пятерку самых крупных. А деятельность и масштаб решаемых вами задач напрямую влияют на безопасность государства. Расскажите, как удалось настолько эффективно выстроить работу банка? Каковы основные результаты на сегодняшний день? За счет чего банк так активно растет?
— ПСБ является универсальным банком с обширной экспертизой и сильными рыночными позициям во всех бизнес-сегментах. Драйверами роста бизнеса банка выступают и динамичное развитие гражданских направлений, и консолидация обслуживания ГОЗ, и проекты поддержки ОПК, и приобретение банков с последующей интеграцией – на разных этапах нашего развития комбинация этих факторов менялась, но управленческий фокус на эффективности каждого из них оставался.
Масштабирование нашей универсальной бизнесмодели позволило по итогам первого полугодия 2023 года заработать почти 60 млрд руб. чистой прибыли. Сильный финансовый результат сопровождался ростом чистого процентного и комиссионного дохода при одновременном повышении операционной эффективности.
На сегодняшний день ПСБ обслуживает свыше 7 тыс. корпоративных клиентов из рыночных отраслей, более 240 тыс. клиентов малого и среднего бизнеса. Объем бизнеса ПСБ в сфере работы с крупными клиентами гражданского сектора превышает 1,7 трлн руб., с физлицами – более 1 трлн руб., со средним и малым бизнесом – также порядка 1 трлн руб.
Мы оперативно реагируем на рыночные и экономические изменения, контекст и условия работы изменяются, но бизнес-модель банка доказывает свою успешность вне зависимости от внешних факторов. ПСБ остается одним из самых надежных банков. Нам доверяют компании, которые формируют основу экономики страны – это и крупный, и малый и средний бизнес, а также предприятия, обеспечивающие безопасность государства.
В части работы со сбережениями физлиц ПСБ занимает одну из лидирующих позиций на рынке, входя в ТОП-10 банков по объему привлечения средств частных клиентов. По программе военной ипотеки мы сохраняем лидерство как по выдачам, так и по портфелю. Мы также являемся одним из крупнейших игроков страны не только по объемам кредитования, но и по транзакционной активности, подтверждая статус высокотехнологичного банка.
Более того, банк активно участвует во всех государственных программах поддержки населения и бизнеса: ПСБ поддерживал реализацию «ковидных» программ кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, в непростой 2022 год и по сей день ПСБ являлся и остается проводником всех госпрограмм для населения и компаний, включая предприятия оборонной промышленности.
ПСБ также обладает уникальной экспертизой по интеграции банков. Мы не только содействуем оздоровлению финансового сектора, но и расширяем клиентскую базу, сеть присутствия, объемы бизнеса. За последние годы в состав банка были интегрированы такие разные финансовые учреждения, как Связь-Банк, Роскосмосбанк и МинБанк. На очереди проект по интеграции СМП Банка.
— ПСБ первым из системно значимых банков открыл отделения в Крыму, затем в Луганской и Донецкой Народных Республиках, в Херсонской и Запорожской областях. Какие приоритеты по предоставлению банковских сервисов вы ставите? Какие итоги работы и планы у банка в новых регионах до конца года?
— Мы начали работу в этих регионах уже более года назад, запустив на Крымском полуострове, в Донецкой и Луганской Народных Республиках, Херсонской и Запорожской областях комплексное обслуживание населения и бизнеса. Самое главное для нас – оказать поддержку гражданам и компаниям, помочь в решении их задач за счет широкого финансового инструментария, а также повысить доступность финансовых услуг в целом.
Сегодня ПСБ представлен офисами во всех крупнейших городах Крымского полуострова – Симферополе, Севастополе, Ялте, Евпатории, Феодосии, Керчи. Только за первый год работы банкоматная сеть выросла до более чем 70 устройств, а количество клиентов – физических и юридических лиц превысило 50 тысяч. Мы не собираемся останавливаться на достигнутом и продолжаем развивать свое присутствие на полуострове.
Что же касается новых субъектов России, то теперь местным жителям доступны такие необходимые банковские продукты, как кредитные карты и потребительские кредиты, накопительные счета и депозиты, дебетовые карты «МИР» с полным функционалом и так далее. Запущена масштабная работа по обеспечению выплат заработной платы на карты для бюджетных и коммерческих организаций новых субъектов РФ.
Важным приоритетом банка является обслуживание клиентов социальных сегментов: пенсионеров и граждан, получающих социальные выплаты. ПСБ в кратчайшие сроки обеспечил поддержку непрерывности процесса зачисления пенсионных и социальных выплат, реализовал бесперебойное финансирование граждан новых регионов. У населения появился надежный и безопасный инструмент для получения социальных выплат – банк специально разработал дебетовую карту «Для своих», на которую зачисляются социальные и пенсионные выплаты для граждан новых субъектов РФ.
Наша цель – дальнейшее предоставление доступа к финансовой инфраструктуре всей страны, непрерывное расширение перечня банковских продуктов и услуг, чтобы они стали доступны даже в самых отдаленных частях новых регионов. Мы развернули обслуживание населения недавно освобожденных районов: в настоящее время для жителей прифронтовых районов Донецкой и Луганской Народных Республик, Запорожской и Херсонской областей работает порядка 240 отделений и более 630 банкоматов ПСБ. Услуги банка доступны как в городах, так и в небольших населенных пунктах, расположенных рядом с линией соприкосновения. В общей же сложности сейчас в регионах, вошедших в состав РФ в прошлом году, работает более 420 точек банка, офисы ПСБ функционируют более чем в 110 населенных пунктах, установлено порядка 1400 банкоматов.
Но мы не останавливаемся на развитии традиционной офисной сети и для большего проникновения финансовых услуг в новых российских регионах развиваем мобильный формат офисов – это микроавтобусы, в прямом смысле «офисы на колесах». Они передвигаются по территории ДНР и ЛНР, Запорожской и Херсонской областей и обслуживают жителей десятков населенных пунктов – клиенты могут оформить и сразу забрать неименную банковскую карту для оплаты покупок, получения социальных выплат и пособий, открыть текущий или накопительный счет, пополнить свои счета наличными средствами. Также в «банке на колесах» жители могут проконсультироваться по возникшим финансовым вопросам и услугам банка.
— Отличные результаты за такие короткие сроки! Давайте теперь поговорим о таких важных темах, как импортозамещение и диверсификация. Роль этих аспектов развития экономики в условиях экономических санкций возросла как никогда. Насколько, по вашей оценке, масштабные преобразования сейчас происходят в отраслях промышленности и какая роль в реализации этих преобразований отводится ПСБ?
— Российская промышленность сегодня переходит на новую модель развития, где высока востребованность импортозамещаемой продукции, ее рынок динамично развивается, и организации ОПК играют в процессе импортозамещения важную роль. ПСБ как опорный банк ОПК и партнер всей российской промышленности активно участвует в финансировании программ расширения и модернизации имеющейся производственной базы, а также поддержки создания новых производств.
Незадействованные под продукцию военного назначения производственные мощности необходимо эффективно использовать, и ПСБ предоставляет проектам высокотехнологичной гражданской продукции финансирование в рамках программ господдержки. В этом году, например, государство запустило кластерную инвестиционную платформу – программу поддержки промышленных инвестиционных проектов по созданию приоритетной продукции и направленную, в том числе, на решение задач по диверсификации и импортозамещению. В рамках этой программы предусмотрены кредиты на сумму от 1 до 100 млрд руб. по льготной ставке около 5,2%.
Более того, понимая, что для анализа научных и производственных ресурсов импортозамещения, имеющихся в распоряжении у отечественной промышленности, важно отслеживать процессы, которые происходят в этом во многом закрытом секторе – ОПК, мы взяли на себя часть экспертной функции в этом вопросе. ПСБ совместно с компанией «Иннопрактика» проводит независимое комплексное рейтингование российских организаций ОПК «Лидерство на гражданских рынках», в рамках которого мы изучаем практические кейсы реализации проектов для популяризации лучших практик и разрабатываем предложения по преодолению барьеров, сдерживающих рост выпуска гражданской продукции.
Важная отличительная особенность нашего исследования – банк как центр компетенций ОПК смотрит на развитие сфер производства гражданской продукции в привязке к финансово-экономическому состоянию организаций, их устойчивости, отраслевой и региональной специфике, другим специфическим процессам. Мы накопили существенный объем данных за 4 года существования рейтинга, в настоящий момент ведется сбор и анализ анкет рейтинга за последний период, итоги будут подведены на форуме «Армия-2023».
Отмечу также важность и других наших инициатив. Создан экспертный совет по диверсификации и импортозамещению при Правительственной комиссии по импортозамещению. Здесь рассматриваются вопросы, связанные с барьерами импортозамещения в станкостроении, судостроении, энергетическом машиностроении, а также в других отраслях промышленности. По результатам обсуждений на сегодня уже было сформировано более 40 предложений, направленных на решение задач импортозамещения.
В реальном режиме времени мы продолжаем развивать экосистему диверсификации, которая обеспечивает привлечение финансирования и дополнительных инвестиций в отрасль, предоставление экспертизы, а также решает вопросы маркетинга, организации сбыта и ведения клиентов.
Мы изменили модель взаимодействия с клиентами. Если все последние годы российские банки выстраивали свою роль как посредники между глобальной финансовой системой и клиентами, то сейчас ситуация кардинально меняется.
Задача банковского сектора в текущих условиях – активное участие в формировании нового экономического уклада. Банки должны расширить свой функционал: при сохранении базовых банковских функции – кредитование, обслуживание счетов, перейти к более тесной кооперации с бизнесом и персональному подходу к клиентам: решать вопросы трансграничных переводов, предоставлять широкую экспертизу, цифровизацию услуг, привлекать долевое финансирование – с участием Корпорации МСП, ФРП, Агентства технологического развития, инструментов территорий опережающего развития, инжиниринговых центров и технопарков в отдельных регионах.
— Говоря о поддержании финансовой стабильности предприятий ОПК с точки зрения сопровождения государственного оборонного заказа, как банк выстроил систему бесперебойного сопровождения операций ГОЗ в новых условиях? Удалось ли банку импортозаместить необходимые ИТ-системы без потери качества, надежности и безопасности операций?
— Обеспечение бесперебойного и непрерывного банковского сопровождения расчетов в рамках исполнения ГОЗ – это один из основных наших приоритетов. Отмечу, что технологии и процессы банка выстроены таким образом, чтобы независимо от внешних ситуаций исключить сбой в сопровождении ГОЗ, в том числе учитывая постоянно увеличивающееся количество сопровождаемых государственных контрактов. Ведь только за последний год количество таких контрактов возросло почти на 31%, а количество отдельных счетов – более чем на 65%. Для обеспечения бесперебойного открытия счетов и проведения расчетов в ПСБ работают пять расчетных региональных центров по ГОЗ, охватывающих клиентов по всей территории России и всем часовым поясам. В пиковые моменты проводится до 80 тыс. операций в день по отдельным счетам.
Поддержка банком предприятий ОПК заключается, в том числе, в финансировании по льготным ставкам, и мы предоставляем средства не только в рамках уже упомянутых госпрограмм, но и в соответствии с собственными льготными программами, разработанными с учетом специфики и потребностей ОПК. Такой подход позволяет предприятиям получать оперативный доступ к финансированию по ставкам ниже рынка, что, в свою очередь, обеспечивает снижение финансовой нагрузки на предприятия ОПК и сокращение сроков поставки изделий заказчикам, прежде всего, в секторе ОПК.
Безусловно, создание и поддержание соответствующей ИТ-инфраструктуры, в том числе, речь идет об уникальных ИТ-решениях и импортозамещении ПО, имеют большое значение для обеспечения высокого уровня банковского сопровождения в рамках ГОЗ. В настоящее время мы реализуем масштабную стратегию по цифровой трансформации, в основе которой – программа по импортозамещению, включающая замену аппаратного обеспечения и хранилищ данных на отечественные защищенные вычислительные комплексы и центры обработки данных, которые обеспечивают безопасность и непрерывность банковских процессов, в том числе банковского сопровождения ГОЗ, а также повышают надежность и качество обработки операций.
— Для достижения технологического суверенитета РФ важное значение имеют отрасли, от которых зависит интенсивное развитие всех секторов промышленности, – электроника, станкоинструментальная промышленность, аддитивные технологии. Какие, на ваш взгляд, перспективы у российских производителей? Какие отрасли уже конкурентоспособны? Готов ли банк поддерживать такие проекты?
— В 2022 году многие рыночные ниши освободились, и этот «вакуум» активно заполняют российские производители. Отечественные компании сейчас при запуске новых производств могут воспользоваться эффектом «низкой базы» в ряде отраслей и получить высокую прибыль, способствуя достижению технологического суверенитета. Для этого у игроков есть хороший набор инструментов: собственные уникальные разработки, параллельный импорт критически важных комплектующих, обратный инжиниринг, меры финансового стимулирования.
С введением санкций задача обеспечения национального технологического суверенитета встала особенно актуально, и на этом фоне функциональные приоритеты банков кардинально изменились. Раньше банковский сектор обеспечивал связь международного капитала и внутреннего с точки зрения привлечения средств, а теперь российские банки сами – источник привлечения капитала для промышленных предприятий.
Наш путь – это экономика с опорой на собственный ресурс и кооперацию. И именно кооперация и тесное взаимодействие банков и промышленности – это источник финансовых ресурсов, необходимых для достижения актуальных целей импортозамещения и повышения технологического суверенитета.
Мы как опорный банк для ОПК видим вовлеченность оборонных предприятий в новые перспективные проекты импортозамещения. Значительный производственный потенциал и научно-технический задел позволит им успешно конкурировать во многих «гражданских» сферах на самом высоком уровне.
Мы внимательно следим за состоянием рынка, видим наиболее стабильные сферы, а также выявляем перспективные и быстрорастущие направления, в которых могут быть реализованы крупные проекты, в том числе, в области импортозамещения. И радиоэлектронная отрасль, и станкостроение, и цифровые технологии, и гражданская авиация, и многие другие отрасли в нашей стране имеют огромный потенциал к росту. Инвестиции в них имеют мультипликативный эффект с точки зрения создания рабочих мест, укрепления кооперационных цепочек в смежных сферах.
При этом не хотелось бы выделять какие-то отдельные отрасли промышленности: ПСБ работает со всеми секторами экономики и с любыми объемами проектов. При оценке той или иной инвестиции мы изучаем в комплексе бизнес-модель, состояние рынка, на котором работает предприятие, научно-технический, кадровый потенциал, другие факторы. Безусловно, мы заинтересованы в сотрудничестве с российскими предприятиями по проектам диверсификации и импортозамещения.
— Для масштабирования и поддержки инновационных проектов в сфере обороны и безопасности государства в периметре группы ПСБ при участии Минобороны России в 2021 году был создан Фонд «ЭРА». Фонд запустил первый в России акселератор для поиска и отбора инновационных проектов в этой сфере. Расскажите о перспективных проектах и уже достигнутых результатах.
— Фонд «ЭРА» работает с проектами компаний, которые являются резидентами Технополиса «Эра». При этом важно, чтобы проект был ориентирован на заказчиков из органов военного управления или предприятий ОПК. Фонд сопровождает компании на всех этапах реализации бизнес-идей: от подготовки модели и структурирования сделки до взаимодействия с заказчиком и выхода на новые рынки. С точки зрения финансирования, фонд предлагает компаниям инвестиции на реализацию проектов в размере до 200 млн руб. Это может быть долевое финансирование, краткосрочный или конвертируемый заем, то есть с правом конвертации в капитал компании.
За время работы фонд профинансировал ряд проектов на общую сумму порядка 700 млн руб., среди них – производство БПЛА различных типов, производство радиорелейных станций, а также создание тренажеров виртуальной реальности. Беспилотные летательные аппараты, созданные при поддержке фонда, уже зарекомендовали себя в боевом применении в зоне СВО и имеют положительные отзывы от структур Минобороны России как в части технических характеристик, так и в части скорости производства и поставок.
Кроме того, в начале года фонд завершил прием заявок на участие в первом акселераторе. Всего было отобрано более 160 заявок из более чем 60 регионов России. Из перспективных направлений, которые можно выделить, – инициативы в области композитных материалов (экзоскелеты), а также в области робототехники. Сейчас все проекты находятся на стадии анализа и оценки. К концу третьего – началу четвертого квартала планируем выводить первые из них на финансирование.
— Сегодня компаниям необходимо развитие с конкретными критериями эффективности: по социальным показателям, по внедрению инноваций, по показателям ESG. Банк поддерживает эту политику? Актуальна ли тема ответственного финансирования для предприятий ОПК в России?
— Несмотря на беспрецедентные преобразования в новой геополитической реальности, ESG-повестка продолжает находиться в центре внимания мирового инвестиционного сообщества. Что касается предприятий российского оборонно-промышленного комплекса, реализация инновационных информационно-технологических программ, ESG-проектов и инициатив могла бы дать огромный эффект с точки зрения повышения рентабельности, оптимизации производств, снижения негативного воздействия на окружающую среду.
Существенная часть производственных мощностей предприятий ОПК создавалась во времена, когда экологическая повестка еще не была столь актуальна, в связи с этим модернизация производств с учетом внедрения наилучших доступных технологий, инновационных программ и снижение негативного воздействия на окружающую среду крайне необходимы отрасли с целью снижения производственных и технологических рисков, а также сокращения стоимости привлечения финансовых ресурсов. В результате такой модернизации снижение ресурсоемкости производства позволит понизить себестоимость продукции, увеличить рентабельность и в конечном счете – обеспечить конкурентоспособность на внутреннем и внешнем рынках.
Мы как системообразующий финансовый институт убеждены, что финансовый сектор может и должен поддержать развивающуюся и набирающую популярность во всем мире «зеленую» повестку. На сегодняшний день портфель «зеленых» проектов ПСБ составляет около 260 млрд руб. Основная роль финансового сектора в финансировании ESG-проектов в первую очередь состоит в умении профессионально оценивать и управлять рисками, связанными с переходом к ESG-повестке, а также в стимулировании проектов устойчивого развития за счет предоставления специальных финансовых и нефинансовых продуктов и услуг устойчивого развития.
Для оказания клиентам и партнерам консультационных услуг ПСБ разработал нефинансовые продукты по двум направлениям: ESG-консалтинг и GR-сопровождение. В ESG-консалтинг входят услуги по ESG-трансформации, управлению углеродным следом предприятия, а также управлению климатическими рисками. В услуги по GR-сопровождению входит помощь в получении мер государственной поддержки, реализация проектов социального воздействия и т.д.
Наша цель – системное развитие инфраструктуры, необходимой для ESG-проектов, вовлечение предприятий ОПК в создание территорий опережающего социального, экономического и экологического развития. ПСБ уделяет особое внимание поддержке проектов устойчивого развития.
— Какими вы видите банки через 5, 10, 20 лет? Банковские сервисы станут полностью дистанционными или же повсеместно будут внедрены технологии искусственного интеллекта?
— Очень интересный вопрос. Технологические изменения все время ускоряются: когда мы смотрим на себя в прошлом, то тогда за один месяц изменений было существенно меньше, чем сейчас. 10 лет назад, в 2013 году, цифровые продукты были, конечно, представлены, но не были так распространены: было много операций в отделениях, а люди, как правило, снимали в банкоматах наличные и использовали их для платежей. Было очень много бумаги, бумажных справок. При обращении за кредитом, клиенты предоставляли подшивки различных документов.
Сейчас наши клиенты гораздо реже посещают отделения: все, что нужно, реализовано в цифровом формате внутри мобильного приложения. Гораздо меньше распространены наличные.
Очевидно, что цифровизация банковских продуктов продолжится и достигнет практически 100%. Банки совместно с Банком России будут внедрять цифровой рубль, который будет иметь новые интересные и полезные инструменты, такие как единый кошелек, доступный из мобильного приложения любого банка, а также в перспективе возможность проводить расчеты в oффлайн-режиме аналогично расчетам с наличными.
Все больше и больше мы будем уходить от использования бумаги, общение с поддержкой банка будет максимально перетекать в цифровые каналы, и использование здесь искусственного интеллекта уже давно началось. Что касается непосредственно ИИ, ключевой точкой перелома станет момент, когда он станет решать проблему клиента лучше, чем оператор-человек. Мы используем ИИ и постоянно отслеживаем показатели его эффективности в обслуживании: если сейчас он может закрыть 20% запросов, то дальше это будет 40%, 60% и т.д.
По мере снижения уровня использования отделений, банкам потребуется переосмыслить их функцию. В этом направлении уже давно проводится множество экспериментов, и у ПСБ тоже есть свой «идеальный» офис будущего – здесь организовано безбарьерное обслуживание, и сотрудник идет к клиенту, а не наоборот, как это принято в традиционном формате: талончик, ожидание в очереди, общение в «окошке» и пр.
— Какие у вас планы по развитию бизнеса ПСБ на ближайшие 2-3 года?
— Мы ставим перед собой цель входить в лидеры банковского сектора по всем ключевым направлениям деятельности. ПСБ продолжит развиваться как универсальный коммерческий высокотехнологичный банк, являясь одним из лидеров банковского сектора по эффективности и рентабельности бизнеса.
