Одним из важных факторов обеспечения экономической устойчивости предприятий является защита от производственных рисков. При этом, чем сложнее задачи, стоящие перед предприятиями, тем выше роль страхового сопровождения их деятельности. О том, как сегодня обстоят дела на российском страховом рынке, какие изменения он претерпевает, какие задачи необходимо решить в этой сфере журналу «Национальная оборона» рассказал генеральный директор ООО «Страховой брокер «Мирное небо» Дмитрий Извеков.
Интервью: Игорь Коротченко
— Дмитрий Александрович, вы уже свыше 30 лет руководите субъектами страхового дела, досконально знаете ситуацию на рынке страхования. Как бы вы ее охарактеризовали на текущем этапе?
— Да, начиная 1992 года – с момента реставрации рыночных отношений в нашей стране – я работаю в сфере страхования и возглавляю организации – субъекты страхового дела. В ходе практической работы наблюдал все изменения в государственной политике в этой сфере, в работе надзорных органов, и изменения, проходившие на рынке в целом. И для того, чтобы дать оценку текущему моменту, необходимо вспомнить, как все начиналось.
Несмотря на некоторые ограничения участия зарубежных компаний и их активов, в начале 90-х годов произошла настоящая экспансия на российский страховой рынок посредством процедур международного перестрахования. Большая часть перестраховочных программ была создана с привлечением иностранного капитала, поскольку перестраховочная деятельность во всем мире сосредоточена на Западе, в основном в Западной Европе и США. В мире уже довольно давно создана очень организованная система страховых отношений, которая предусматривает передачу основных капиталов по размещению рисков в указанные метрополии.
Все крупные риски через международных перестраховочных брокеров размещаются в европейских и американских компаниях. Там же происходит и оформление самой страховой защиты, ее наполненности и содержания. Фронтальные страховщики могут работать где угодно. Но для размещения крупных рисков у них недостаточно капитала, поскольку все капиталы, как я уже сказал, преимущественно размещены в странах Запада. И страховщики вынуждены обращаться к крупным перестраховщикам и «играть по их правилам».
Моду здесь задает Lloyd’s of London, который основан в 1688 году. Мощная мировая система перестрахования окончательно сложилась к началу 2000-х годов, и Россия заплатила тем, что покрытие более 75% всех крупных рисков было размещено за рубежом. Это очень серьезная доля. Сегодня ситуация кардинально изменилась. Российская Федерация находится под прессом всевозможных санкций, и мы вынуждены отстраивать рынок заново.
— Можем ли мы в этой работе опираться на сотрудничество с дружественными государствами? Со странами БРИКС, например?
— Такие идеи порой высказываются. Можно услышать предложения выстроить новую структуру отношений с Китаем, Индией, развивающимися странами и т.д. Практическая реализация этих идей затруднена в силу того, что все эти страны работают в прежней системе координат. И перестраховывают принятые риски на Запад по причине недостаточности собственных емкостей. И если мы, например, попробуем отдать большой объем риска в китайскую компанию, они, может быть, и захотят его принять. Но дальше вынуждены будут перестраховывать принятые риски по правилам ретроцессии, например, в Лондон. А конечный получатель санкционного риска откажется его принимать.
Но вы абсолютно правы. Мир стремительно меняется, не исключено появление новых межгосударственных институтов, и Россия, претендующая на особую роль в этой конфигурации, должна быть готова к реализации этих возможностей.
В настоящее время мы имеем ситуацию, когда можем рассчитывать только на себя. Сегодня определяющее – это удержание риска на национальном рынке. А это вся экономика, поскольку мы сейчас говорим не об ОСАГО, КАСКО, каких-то публичных продуктах. Мы говорим о серьезных рисках, это космос, оборонная промышленность, высокие технологии, риски морских перевозок и т.д. Здесь можно опираться только на себя. И для этого, возможно, целесообразно с участием государства разработать и реализовать концепцию стратегического формирования национального страхового рынка.
— Но ведь у нас есть Российская Национальная Перестраховочная Компания.
— Да, в ответ на глобальные вызовы была создана РНПК. Были приняты изменения в закон «Об организации страхового дела в РФ», в соответствии с которыми Российская Национальная Перестраховочная Компания обязана принимать 50% всех передаваемых в перестрахование крупных рисков на себя, на условиях первого страховщика. Создание РНПК было важным шагом в развитии национального страхового рынка. Особенно значимым стало то, что в марте 2022 года объявленный капитал РНПК был увеличен до солидных 300 млрд рублей, а гарантированный капитал составил 750 млрд рублей. На первом, довольно жестком, этапе Российская Национальная Перестраховочная Компания сыграла существенную роль по снижению и ликвидации угроз и стабилизации рынка. Мы тесно сотрудничаем с РНПК, абсолютно благодарны за то, что она работает с крупными рисками. Но нужно двигаться дальше, необходимо развивать систему. Особенно в свете того, что ситуация в экономике заметно изменилась.
— Как изменения в экономике меняют задачи, стоящие перед субъектами страхового дела?
— Сегодня экономика страны мобилизуется. И мы должны искать, создавать те страховые решения, которых, может быть, раньше и не было. Либо их не было в данных объемах, либо их не было вообще в связи с тем, что обстановка в некоторых регионах нашей страны меняется и особенно в части рисковой составляющей. Это та реальность, в которой мы находимся, и поэтому наши заказчики, а это высокотехнологичная промышленность, требуют нового, сбалансированного подхода к покрытию рисков.
Отечественная промышленность сегодня находится в непростой ситуации и перестраивается коренным образом. Новые цепочки поставщиков, новая логистика, новые технологии и т.д. Рост объемов производства, наконец. Глобальные задачи. Решение этих задач требует адекватной страховой защиты. От нее напрямую зависят и эффективность производства, и надежность поставок, и даже здоровье людей. Выше я упоминал, что английскому Ллойду уже больше трехсот лет. По сути – он ровесник промышленной революции. То есть сразу после начала промышленного производства англичане осознали необходимость в его страховом обеспечении. И нам также важно понять, что для развития национальной промышленности необходима эффективная страховая защита. Поэтому сегодня нам необходимо переориентировать страховые организации на нужды страхователя, особенно стратегических предприятий оборонно-промышленного комплекса, космической отрасли и т.д.
— В какой мере сегодня страховые компании реформируют свою работу под новые нужды промышленности?
— К сожалению, пока что мы не наблюдаем заметной активности в данном направлении. Скорее – наоборот. Сегодня в страховые полисы и перестраховочные договоры иногда включаются абсолютно новые оговорки, дополнительные условия, которые снижают или отменяют рисковое покрытие.
Оговорки, которых никогда раньше на рынке не было – по огневым, авиационным рискам, грузоперевозкам. В результате, страховое покрытие девальвируется, хотя процесс должен быть направлен в другую сторону.
Более того, для страхователя ситуация непрерывно ухудшается. Страховое покрытие иногда сужается линейно в зависимости от наступившего убытка: происходит убыток – страховщик меняет покрытие, стремится исключить выявленный риск, добавляет новые оговорки. Это неприемлемо, поскольку искажает само существо страхования. Закон уже содержит оговорки, например, грубая неосторожность страхователя, или умысел и т.д., исключающие или уменьшающие ответственность страховщика. Но когда в полисе описание того, что покрывается – две страницы, а того что не покрывается – десять страниц, это нетерпимо. Иногда смотришь договор и просто диву даешься, насколько изобретательны страховщики, которые придумывают все эти двучтения и разночтения. Иной пункт договора написан так, что придется трактовать его через лингвистическую экспертизу.
Страхователи, а в нашем случае это флагманы промышленности, заинтересованы в реальном страховании. Тенденция же такова, что при недостаточно внимательном подходе к условиям договора страхования, уплата страховой премии может не гарантировать выплату страхователю страхового возмещения.
Отсутствие надлежащего страхового покрытия, общепринятого в сложившейся практике мирового делового оборота, может негативно сказаться на конкурентоспособности нашей страны и отечественных предприятий, в том числе на международном рынке.
— Как должен быть отстроен рынок с точки зрения страхователей?
— Важно осознать, что не предприятия, не промышленность существуют для страховщиков, а страховщики – для предприятий. Не количество страховых организаций, не создание им комфортных условий для их существования и роста нормы прибыли определяют содержание страхового рынка. Основное – это потребности страхователей, которые нуждаются в разнообразном рисковом покрытии. И этот мотив нуждается в созидании.
Не исключаю, возможно, настало время для регулирования этого вопроса государством. А в настоящий момент это определяется простым коммерческим договором. Сейчас страхователь лишен права голоса: он имеет либо какую-то урезанную защиту, либо не имеет ее вообще. Подобное положение дел нужно менять. В целом это вопрос выработки концепции развития национального страхового рынка или формулирование неких переходных условий.
— Что, по вашему мнению, должно быть отражено в этой концепции?
— Первое – необходимо изменить подход к государственному надзору и контролю за страховой деятельностью. Сегодня контроль направлен, в основном, на оценку финансовой устойчивости страховых организаций, за отчетностью и т.п. Сами правила и условия страхования, полнота покрытия, то, что собственно и является содержанием страховой деятельности, Банк России принимает в уведомительном порядке. На деле в связи с тем, что условия страхования в настоящее время динамично меняются и зачастую зависят от условий перестрахования, первое покрытие, сведения о котором были представлены страховщиками в Банк России, сокращается или исчезает, и эти изменения остаются за пределами контроля регулятора.
Если Банк России возьмется проверить страховщиков на соответствие договоров, которые они сегодня заключают, собственным правилам страхования, его будут ждать неприятные открытия. В отдельных случаях, правила представлялись один раз – 10-15 лет назад.
Важно обращать внимание на правильность страховых выплат. Мы имеем примеры, когда страховые организации судятся с заказчиками годами. И искусственное создание условий для судебной тяжбы, задержка выплат или невыплата, конечно, должны быть предметом внимания надзорных органов.
— Какие еще меры необходимо принять?
— Необходимо создание рыночной перестраховочной возможности, которая, к сожалению, недостижима в данных условиях. Пока у нас нет альтернативных перестраховочных возможностей – у нас, по факту, и рынка перестрахования нет.
Сегодня, там, где присутствует крупный объем, для того, чтобы подписать полис, страховая компания обращается к перестраховщику, в том числе в РНПК. И если объем перестрахования больше 50%, перестраховщик, та же РНПК, во многом, начинает определять условия принятия страховщиком риска в страхование. То есть, если у страхователя, у предприятия крупный риск – условия страхования определяются страховщиком с учетом условий перестраховщика и зачастую с оглядкой на перестраховщика. В ином случае, у страховщиков могут возникнуть сложности с размещением возникающих рисков в перестрахование. И здесь следует принимать во внимание, что страховые организации являются коммерческими организациями. И, как и у каждой коммерческой организации, одной из целей своей деятельности имеют извлечение прибыли. А как страховой организации повысить прибыль? Самый простой путь – уменьшить и сузить рисковое покрытие.
Сама по себе коммерческая направленность – абсолютно нормальная ситуация для любой страховой и перестраховочной компании. Но чтобы «коммерческая жилка» помогала общему делу, необходимо, чтобы у страхователя был выбор, необходимы альтернативные перестраховочные общества. Есть много вариантов их создания. Они могут быть созданы крупными государственными корпорациями. Их может создать Фонд национального благосостояния, в его уставе прописана работа в области пенсионного страхования, почему бы не расширить страховую тематику ФНБ?
Наконец, на этот – будем считать переходный – период само государство может обязать РНПК включать в состав его коллегиальных органов управления с правом решающего голоса профессиональных представителей, действующих от имени флагманов машиностроения. Именно они будут локомотивом построения будущего России.
Для этого не потребуется существенное изменение действующего законодательства в области страхования.ООО «Страховой брокер «Мирное небо» прорабатывает вопрос об обращении в Союз машиностроителей России с предложением рассмотреть возможность выступить с инициативой по созданию механизмов, позволяющих определять требования к страховой защите промышленных предприятий отдельных секторов экономики. Кроме этого, для представления, продвижения и защиты интересов промышленных предприятий в отношениях со страховыми организациями, можно рассмотреть возможность создания соответствующего объединения страхователей.
— Но ведь и в этом случае сохраняются определенные риски.
— Если бы можно было избежать все риски – страхового дела не было бы. Риск есть во всем и всегда. Даже если ничего не делать. Более того, в отказе от деятельности и коренится самый большой риск. И чтобы минимизировать ущерб от риска – необходима большая работа. Ее успех в огромной мере зависит от наличия «мастера» и «инструмента».
Выше речь шла в основном об инструментах создания эффективного страхового рынка. Однако, без «мастера» инструмент не работает. В страховании, как и везде, «кадры решают все». И здесь особую важность приобретает вопрос ориентированности кадров на соблюдение государственно-публичного интереса, если хотите, на благо страны.
Между тем, любое движение экономического субъекта имеет свою цель. И если страховая организация работает исключительно с целью извлечения прибыли, она будет выстраивать свою работу вышеописанным образом. Если же она стремится поддержать отечественную промышленность, тогда и условия договоров, правил страхования, оговорок, запятых в них – будут выстраиваться в другом порядке. Страховщик будет готовить договоры и исполнять их таким образом, чтобы они действительно объективно покрывали те риски, которые есть у страхователя. Промышленность готова платить рыночные страховые премии. И не требует в ответ ничего сверхъестественного. Просто нормальное покрытие рисков.
К сожалению, сегодня специалистов и руководителей страховых компаний, которые объективно, вдумчиво и объемно отстраивают работу с нашей промышленностью, не так много. Поэтому кадровые вопросы нужно дорабатывать.
Важно понимать, что если российский рынок страхования и выстоял в наше трудное время, это случилось во многом благодаря государственной поддержке. Достаточно вспомнить упомянутое увеличение капитализации РНПК. Сегодня хотелось бы видеть со стороны страховщиков встречное движение, направленное на поддержку отечественной промышленности. В конечном итоге, будущее страхового рынка в стране полностью зависит от состояния национальной экономики. Поддержав ее, страховые компании получат возможность для собственного долгосрочного развития.